借助開放銀行擴大朋友圈

　　“現在重度參與聯合貸款的是股份制銀行和城商行，如果真的下發如此規定，對股份制銀行是利好。”上述股份制銀行人士稱。

　　對互聯網巨頭來說，最眼饞的還是銀行手握的充裕資金，于是接下來合作的重點就是聯合貸款。迫于監管的壓力，螞蟻金服等公司不能再以自己旗下的小貸公司為主體，利用ABS撬起高杠桿資金，當前只能更加依賴于銀行資金。獲悉，原先在“借唄”項下，螞蟻金服與銀行的出資比例為2:8，而當前已經有逐步調整為1:9的趨勢。

　　銀行與互聯網巨頭的聯合貸款是非排他性的，一般一家互聯網公司會選擇多家銀行合作，而銀行也會選擇多家互聯網平臺，以免過多依賴單一渠道擴展客源。舉例而言，工行與京東有合作，但其各個分行也有聯合貸款合作方，比如青島分行也跟海爾消費金融有合作。還有渤海銀行同時跟螞蟻借唄、平安普惠、神州租車均有合作。

　　銀行拿到這些客源之后，首先是通過自己的算法模型進行精準篩選，用戶申請貸款后再用算法做風控。上述股份制銀行人士表示：“銀行大多已經把算法用在風控上，我們雖然還沒有做到螞蟻金服的水平，但也在研發反欺詐的信貸模型，此外，還在思考如何把這類技術應用在營銷上，大數據精準篩選客戶，提高了成功率。”

　　建信金融科技總裁雷鳴對表示，如果銀行不開放，，那么整個業務流程效率的提高是個黑箱的過程，沒辦法做整體提升。但是如果打破壁壘做開放，注冊、審核、對賬分別對外開放給不同的專業公司，那么每個階段的效率都會有所提升。

　　比如2015年春節期間，一家股份制銀行與支付寶合作，通過后者發出上千萬個紅包讓利消費者。據了解，這場“紅包雨”的營銷費用約為800萬元，由該股份制銀行全部承擔，換得的是一整年在支付寶界面的信用卡申請鏈接，而且該協議是排他性的。那一年這家銀行在該渠道的信用卡申請量約1000萬人左右。但第二年支付寶也意識到此類合作有點被銀行“薅”自己流量“羊毛”的意味，合作就改為對推薦用戶收費了。

　　“互聯網巨頭其實就是流量寡頭，可以根據自己的喜好決定流量流向哪里，這種輸血能決定多數商業模式的生死。有些公司靠著阿里提供的流量活下來，下一秒就會成為‘棄子’。”一位金融科技業內人士打比方道，“就好比資金吃緊的OFO是阿里的‘棄子’，而相互保險是‘新寵’。”

　　引入合作伙伴，做開放銀行，廣交朋友，是銀行業的一個新趨勢，這也有助于銀行擴大互聯網朋友圈和生態圈。今年7月以來，浦發銀行、建設銀行和招商銀行分別宣布推出開放銀行，實現金融和生活場景的銜接。

　　2013年余額寶橫空出世，從銀行手中奪去儲蓄客戶，這是銀行第一次意識到互聯網流量究竟有多可怕。之后銀行先試水與BATJ的合作，學習互聯網運營思維，并結合國外經驗，螞蟻搬家式構建自己的科技能力。而這些年，銀行與BATJ的合作也有一番磨合與較量，各有自己的小算盤，哪怕是共贏的結果，也會分個高下。

　　這對于雙方都是穩賺不賠的生意。有銀行零售部門人士對坦言，18%的年化利率，哪怕是5個百分點的壞賬也可以立即沖銷，極大拓展了銀行的客源和利潤來源。

　　“找到一家好的創業公司，給上百萬美金做研發，把銀行的數據給他，我們的案例和數據都很多，只要技術過關，基本沒問題，科技公司做起來之后還可以出售部分股權，銀行兩頭得利。”上述股份行人士稱。

　　銀行和互聯網巨頭的“戒心”

　　但即便如此，銀行也會保持警惕。一家股份制銀行零售部門人士表示：“我們這邊搞聯合貸款有一個原則，就是必須他要把完整的客戶信息給我，這樣的話下次銀行可以直接找客戶放貸。”

　　銀行也在與互聯網巨頭的磨合中“偷師”，學習互聯網思維。比如，獲悉，一家APP有650萬月活量的銀行打算推倒重來，重新為用戶定制因地制宜、千人千面的APP，可以遠程視頻傳呼客服，并引入金融和非金融的合作伙伴。

　　雖然國內銀行近年來紛紛與互聯網巨頭“結對子”，乍看起來合作得風生水起，但少數銀行能主導這段“姻緣”，多數實力較弱的銀行最終淪為BATJ等巨頭的“提款機”。

　　從技術運用上，不少國內銀行開始從硅谷等地采購技術，然而外來貨的缺陷是定價過高。而只采用底層技術的話，自己的研發投入也比較高。所以體量較大的銀行開始投資技術公司，做一些科技布局。

　　也許部分體量較小的金融科技公司在與互聯網巨頭的合作中一直處于下風，是“大哥”手下的“小弟”，但手握巨額現金的銀行絕不甘心如此“看天吃飯”。

　　但該銀行人士也坦言，城商行在與支付寶的談判中并不占優勢，很多時候為了搶占聯合貸款的蛋糕，放低了自己的身段，不需要客戶完整的信息，只需要姓名和身份證號碼，相當于是把風控全包給支付寶。這種不對等的模式未來空間面臨收縮，近期監管部門正就商業銀行開展的互聯網貸款業務制定管理辦法，有市場傳聞稱，監管部門重申屬地管理，擬規定區域性銀行向外省客戶發放的互聯網貸款余額不得超過其互聯網貸款總余額的20%。

　　為了擺脫單一渠道對自己發展的局限，銀行一面低調培育自己的內生科技力量，強調技術獨立，用活用好自己的數據稟賦，另一面不斷向外拓展自己的“朋友圈”，打造開放式銀行。

　　開放銀行是一種利用開放API技術實現銀行與第三方之間數據共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。銀行不再直接將產品和服務交付給客戶，而是嫁接在不同的商業生態上，間接為客戶提供金融服務。就相當于銀行把一根連接器插在經過安全驗證的第三方公司，將自己的特定技術服務用API的形式開放出來供第三方使用。

　　“APIbank最大的好處是邊際成本很低，只是開放接口而已，對銀行和合作公司來說都是互利共贏的。”上述股份制銀行人士稱。

　　麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，現在銀行越來越意識到光靠銀行內部的IT開發力量和內容服務團隊，很難做到客戶真正競爭力需求，他們要利用外部資源，外部的開發團隊，包括綜合服務，銀行內部要做開放式的API(應用程序編程接口)架構。